1. 인터넷 보험 혁신 현황
중국 보험업협회가 2015 년 초 발표한' 인터넷 보험업계 발전 보고서' 에 따르면 인터넷 보험업무를 운영하는 회사 분류에 대해 인신보험회사는 44 곳, 재산보험사는 16 곳 중국인보험재보험, 태강생명, 핑안 생명, 태평양보험, 천안재보험 등을 포함한 여러 보험업체들이 이미 온라인 경마권을 최초로 달리고 있으며, 중국보험회사와 인터넷의 심도 융합이 본격화되고 있다.
우선 규제 차원에서 지난 달, 오랫동안 양조해 온' 인터넷 보험 업무 감독 잠행 조치' 가 마침내 중국보감회에 의해 발표됐다. 이는 중국 인터넷 보험 업무 기초 감독 규범의 형성을 상징한다. "방법" 은 혁신, 위험 방지 및 소비자 권익 보호를 장려하는 기본 아이디어로, 경영 조건, 경영 지역, 정보 공개, 감독 관리 등에서 인터넷 보험 업무 경영의 기본 규칙을 명확히 하였다. 인터넷 보험 사업의 판매, 보험, 배상 청구, 환불, 불만 처리 및 고객 서비스와 같은 보험 경영 행위는 보험 기관 관리의 책임을 져야 한다고 규정하고 있습니다. 경영주체가 정보 공개와 통보 의무를 이행하는 내용과 방식을 강화하고 인터넷 자주거래에서 존재할 수 있는 정보 불투명, 정보 비대칭 등의 문제를 해결하기 위해 소비자의 알 권리와 선택권을 극대화하고 있다.
둘째, 보험주체로서 2013 년 중국인보험은 손끝의 보험으로 알려진' 핸드헬드' 를 선보였다. 지난해' 배상은 간단하다, 천안' 이라는 구호로 천안재정보험' 차변배상' 앱이 전국에서 온라인상에 올랐다. 이어' 중국태포',' 대지 통보',' 태강온라인' 등 보험 온라인 서비스 플랫폼이 우후죽순처럼 등장한 것을 보면, 철자 서비스, 철자 체험이 이미 각 보험 주체 경쟁의 주요 방향이 되었다는 것을 알 수 있다. 이와 함께 각 보험회사들은 보험 자체에 입각하는 동시에 채널에서 주변으로 끊임없이 확장해 P2P 플랫폼, 신용보증기관 등과 다양한 수준의 협력을 펼치고 있다. 다음은 중국 보험업계 협회가 서비스 혁신, 기술 혁신, 채널 혁신 등 세 가지 측면에서 2014 년 인터넷 서비스를 제공하는 60 개 생산생명 보험 회사를 평가한 상위 15 위 목록입니다.
2, 인터넷 보험 혁신의 위험
고객 경험 향상을 위한 인터넷을 기반으로 해야 합니다 인터넷 보험은 신흥 분야로서 발전 공간이 크지만, 인터넷 보험 혁신도 일련의 위험과 문제를 야기한다. 현재 드러난 위험으로는 보험제품 혁신 이소성, 소비자 불만의 급격한 증가, 소비자 도덕적 위험 노출 확대, 위험 평가, 통제 부족 등이 주를 이루고 있다.
(1) 보험제품 혁신 이위
는 2013 년 말' 삼마' 에 투자한 중안이 온라인으로 설립된 이후 중국 주요 보험주체들의 보험제품 혁신 열풍을 불러일으켰다. 도적보험, 고온보험, 반품보험, 마보험, 월드컵 축구 건달 보험 등 혁신보험이 잇따라 등장했고, 생명보험사들도 사랑 업그레이드, 구명권 등 이른바 위챗 플랫폼 기반' 인양' 제품을 잇따라 내놓았는데, 그 중 일부는 초기 규모를 가지고 있지만, 더 많은 것은 월드컵 축구 건달 보험이 처음부터 끝까지 몇 부 팔리지 않아 원래 비교적 싼 3 원/몫으로 후기까지 직접 1 센트/몫으로 인하돼 본격적인 익살이 됐다. 더욱이 스모그 보험, 달보험, 엑스터시 보험 등을 개발해 보험의 본질을 심각하게 이탈했다.
(2) 소비자 불만이 급격히 증가한
보감회가 최근 발표한' 2015 년 상반기 보험 소비자 불만 상황에 대한 통보' 에 따르면 2015 년 상반기 중국 보감회 12378 신고권 핫라인 전국 수동 입입 총량 157544
그 중에서도 인터넷 제품 번들 판매에 대한 불만이 일정 비율을 차지하고 있으며, 그 이유는 많은 보험 주체인 인터넷 보험 사업이 급속히 발전하고 있지만 관리 및 서비스 능력이 심각하게 부족해 프런트 엔드 네트워킹을 일방적으로 중시하고 있지만, 백그라운드 운영 관리는 여전히 전통적인 사고, 프런트 엔드 및 백 엔드가 맞지 않아 구매 시 쉽게 후퇴하기 어려워 소비자 불만을 초래하고 있다.
(3) 소비자 도덕적 위험 노출 확대
현재 각 보험 주체는 기본적으로 배상 서비스에 대해 간단한 배상을 내놓았습니다. 즉, 보험회사는 일정 금액 이하 (2000-10000 원 등) 의 보험 사고에 대해 간단한 배상을 실시하고 있습니다 이 방법은 청구 절차를 크게 간소화하고 청구 처리 시간을 단축하며 소비자를 용이하게 한다고 말해야 한다. 하지만 객관적으로 말하자면, 우리도 현재 국내의 기본 상황에 직면해야 한다. 국민의 평균 도덕 수준을 높여야 한다. 수리점, 4S 점포가 조직적으로 대량 위조하고, 보험 사기가 끊임없이 이어지고 있다. 이들 모두 보험회사의 위험 노출을 무한히 확대할 수밖에 없다.
(4) 위험 평가 및 관리 부족
보험은 본질적으로 위험 이전 일정이며 수량화 가능한 데이터 지원이 있어야 합니다. 현재 많은 제품의 혁신, 기본적인 비율 결정, 비용 산정 등의 절차가 부족합니다. 동시에, 보험은 큰 수의 법칙을 중시하는데, 만약 한 제품이 일정 규모를 가질 수 없다면 배상 수준은 매우 불안정할 것이며, 위험 관리도 이야기할 수 없을 것이다.
셋째, 인터넷 보험 혁신의 위험 관리
(a) 보험 제품 혁신: 회귀 본질
보험은 법적 경제적 의미에서 위험 관리 방법입니다. 따라서 보험 제품 혁신의 기본 원칙과 결론은 혁신적인 제품이 위험 관리를 가질 가능성이 있다는 것입니다. 즉, 경험의 축적과 효과적인 관리 조치를 통해 보험 대상의 위험을 줄일 수 있습니다. 이는 지진, 허리케인 등 불가항력이 보험 범위에 포함되지 않는 근본 원인이다. 지금까지 인간은 자신의 행동을 통해 이런 사건의 발생에 영향을 줄 수 없었기 때문이다. 현재의 보험 상품 혁신, 스모그 보험, 달보험, 심지어 고온보험까지 기본적으로 이 같은 기본 원칙을 돌파했다.
이런 상황이 발생하는 이유는 크게 두 가지 이유가 있다고 생각합니다. 하나는 보험 자체입니다. 현재 보험시장에서는 규모 제품의 동질성이 매우 심각하고, 기본적으로 같은 조항, 거의 같은 비율, 거의 같은 서비스, 이 경우 제품 혁신의 목표는 더 이상 고객이 아닙니다. 몇 년 전, 한 보험회사가' 음주운전 보험' 이라는 보험을 개발해 처음부터 끝까지 보험증을 팔지 못했지만, 회사는 위에서 아래로 매우 행복했다. 당시 뉴스 매체, 규제 부문, 동업 회사, 소비자들의 큰 관심을 불러일으켜 회사의 인지도를 높였기 때문이다. 두 번째는 현재 사회 전체의 큰 환경과 관련이 있으며, 현재 집단에서 개인까지, 물질과 경제의 지휘 아래 각 사회 조직과 세포는 가능한 한 많은 자원을 확보하고 있으며, 자원 자체의 효용과 가치를 간과하고 있다. 한 마디가 말하는 것처럼 걷고, 걷고, 걷고, 출발의 목적을 잊어버린다.
(b) 보험 위험 관리: 대용량 데이터
1. 비율 결정에 대용량 데이터 적용 보험증권의 요율 설정은 보험회사 위험관리의 원천이자 매우 중요한 작업이다. 주요 목적은 정해진 요율을 보험 가입자의 위험등급에 대응하고, 위험이 적을수록 요율이 낮을수록 최대한 공평하게 하는 것이다. 비율을 결정하는 데 더 중요한 문제는' 배상 지출에 영향을 미치는 위험 요소 또는 변수' 를 찾아내는 것이다. 사실 생명표는' 배상 지출에 영향을 미치는 위험 요소 또는 변수' 중 하나의 연령 분류다. 또 자동차 보험 가격에서 도시 교통의 혼잡 정도, 운전자의 나이, 운전연령, 성별, 자동차의 신구 정도 등은 모두' 배상 비용에 영향을 미치는 위험 요소 또는 변수' 일 수 있으며, 이러한 요소 또는 변수는 대량의 데이터 분석 및 처리를 통해 결정될 수 있습니다.
2. 위험 평가에 대용량 데이터 적용
빅 데이터 시대에 위험 평가는 회사의 과거 데이터, 업계의 과거 데이터뿐 아니라 위험 특성에 대한 설명이나 데이터 자원에 대한 접근이 더욱 편리해졌습니다. 우선 재산보험 시장의 70 이상 점유율을 차지하는 자동차 보험 분야에서는 보험사가 위험 평가를 지원하기 위해 세 가지 수준의 데이터를 얻을 수 있습니다. 첫 번째 레벨은 회사와 업계 데이터를 포함한 핵심 계층이고, 두 번째 레벨은 차량, 자동차 제로 정수 비율, 중고차 등의 데이터를 포함한 긴밀한 계층입니다. 세 번째 레벨은 차량 감지 장치를 사용하여 운전자 행동 데이터를 수집하는 등 주변 이동 계층입니다. 동시에, 보험 회사의 보험 계리사에게 더 많은, 더 넓은 데이터 수집은 개별 대상의 잠재적 위험을 더 정확하게 식별하고, 보다 효과적인 데이터 모델을 구축하고, 보험 수리적 정확도를 지속적으로 개선하고 향상시켜 위험 및 위험 준비금을 판단하고 평가하는 데 도움이 됩니다.
3. 반청구 사기에 대용량 데이터 적용. 데이터 자원을 확보하면서 회사 내부 정책 및 청구 내역, 업계 데이터, 신용 기록, 공공 * * * 소셜 네트워크 데이터, 범죄 기록 등을 포함한 완전하고 다양한 데이터를 통해 효과적인 알고리즘과 모델을 통해 청구 시 발생할 수 있는 사기 패턴, 청구인의 잠재적 사기 행위 및 가능성을 파악합니다 중국 보험 업계 전반에 걸쳐 가능한 한 빨리 업계 수준의 보험 데이터 정보 플랫폼을 구축하는 것이 반청구 사기의 관건이다. 현재 상하이, 장쑤 등 성시는 이미 배상 정보 데이터 * * * 를 실현하여 이들 지역에서 반청구 사기 행위의 효과가 눈에 띄게 높아졌다.
4. 대규모 데이터가 보험업계 위험 관리에 적용되는 핵심 데이터 통합. 현재 보험사의 데이터에는 업계 플랫폼의 동업 데이터, 프런트 엔드 고객 APP 임포트 (또는 현장 출금) 데이터, 중급중개, 채널, 청구, 통화 데이터, 백 엔드 재무 수령 데이터, 가격 시스템의 자동차 부품 데이터, 인사 시스템의 인력 데이터, 감사 감사 풍력 제어 시스템의 풍제어 데이터 등이 있습니다.
(3) 보험 위험 통제: 신기술 적용
앞으로 신기술, 신규 장비의 적용이 보험 업계의 위험 통제를 위한 주요 수단이 될 것입니다. 보험 과정에서 큰 데이터 기반을 기반으로 한 데이터 분석 기술은 첫 번째 시간에 보험의 다양한 데이터와 특징을 입체적으로 제시하여 보험 결정 및 정책에 대한 직접적인 자료를 제공하고 소스에서 위험을 통제합니다. 청구 처리 과정에서 신기술, 새로운 설비도 광범위하게 응용될 것이다. 차량 보험 분야에서는 차량에 장착된 무선 전자 장비를 통해 통신 네트워크를 사용하여 차량, 도로 및 운전자에 대한 정적, 동적 정보 추출 및 행동 기록을 실현함으로써 운전자들의 행동 위험 및 도덕적 위험을 감독하고, 위험 전 예방, 위험 중 대응 및 위험 후 처리를 실시하여 보험 사고 관리를 수동적으로 만들어 청구 비용을 낮춥니다. 생명보험 분야에서는 실시간으로 인체 건강 상태를 모니터링할 수 있는 웨어러블 장비를 이용해 다양한 그룹, 연령대의 인체 건강, 생사 확률을 획득 및 세분화하고, 적시에 고객에게 음식, 헬스 등에 대한 조언을 제공함으로써 보험 가입자의 의료비를 낮춘다. 가계재산보험 분야에서는 스마트홈 시스템을 통해 주택을 원격으로 모니터링하고 적시에 위험을 찾아내고 완화하며, 집에서 가스 누출이나 수도관이 터지면 밸브를 자동으로 닫아 손실 등을 줄일 수 있다.
모든 사물의 발전에는 그에 상응하는 지원 관리 조치가 있어야 하며, 인터넷 보험 혁신도 예외는 아니다. 앞으로 상당한 기간 동안 인터넷 보험 혁신이 진행될 것이며, 인터넷 보험 혁신에 기반한 위험 관리도 반드시 뒤따르게 될 것입니다.
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